- Интервьюер: Константин Геннадьевич, перед интервью я очень внимательно изучила сайт "Фонда поддержки нуждающихся граждан "Аксилиум" (Помощь) и информацию из открытых источников и отмечу, что направление, которое избрал Фонд не просто необычно, а вызывает в голове у обывателя, коим я тоже являюсь, массу вопросов. Насколько мне стало понятно, флагман Фонда, судя по объему информации, это Программа «Жизнь без долгов» Банки и МФО» и она базируется на процедуре медиации. Разве это сфера некоммерческих организаций?
- Богданов: Самая, что ни на есть сфера НКО! Просто у Вас мало информации! Необычно то, что мы тут одни и вопрос лишь в том, почему до нас в эту сферу из НКО никто не пришел?! Конечно, ответ на это вопрос у меня есть, но, полагаю, внутри интервью я открою вам эту тайнуJ
- Интервьюер: Хорошо, тогда пойдем по порядку и начнем с самых простых вопросов, которые мне, как непосвященному представителю наших соотечественников, дадут ответы. Что за "спасательный круг" (ссылается на логотип) Вы предлагаете гражданам?
- Богданов: Долги – одна из острых и волнующих проблем сегодняшнего дня. Нездоровая экономика, мировой кризис, и осложнения, вызванные предыдущим периодом пандемии, сказываются на финансовом состоянии граждан. Многие оказываются бессильны в вопросе оплаты счетов и кредитных обязательств. Такая кабала может загнать в угол даже самого дисциплинированного потребителя услуг. Поэтому очень важно знать и понимать, что эта проблема решаема! И есть Фонд, готовый помочь её решить в различных направлениях жизнедеятельности. А спасательный круг – это комплексный подход к проблеме, которая является не только проблемой потребителей услуг, но и самих кредитных организаций, которые не могут получить возврат по действующим договорам с глубокой просрочкой.
- Интервьюер: То есть, в Программе помощи гражданам речь идет о кредитных долгах?
- Богданов: Безусловно, в первую очередь, это долги населения перед кредитными организациями по потребительским кредитам и займам. Именно эта сфера потребления пользуется спросом и нередко рождает проблемы, особенно, если речь идет о вынужденной необходимости граждан обращаться за микрокредитами в МФО.
- Интервьюер: Тогда, могу предположить, что ваша помощь касается только физических лиц и никак не связана с помощью заемщикам в статусе юридических лиц?
- Богданов: Да, именно так. Нам бы разобраться с нашей помощью обычным гражданам…
- Интервьюер: Кому конкретно, какой категории, направлено предложение фонда?
- Богданов: Можно было-бы ответить коротко - гражданам, имеющим множественные отношения с кредитными организациями и, одновременно с этим, попавшим в сложную жизненную ситуацию, однако, ответ на вопрос требует конкретизации.
Как правило, к нам обращаются должники, которые не смогли, по тем или иным причинам, воспользоваться популярными инструментами разрешения проблемы с долгами, предлагаемые кредитором или государством (в том числе и банкротство).
Очень часто в Фонд подают заявку незащищенные слои населения, которым было отказано в процедуре внесудебного банкротства, введённой в 2020 году. Она предусматривает вариант, при котором гражданин с совокупным долгом перед кредиторами от 50 до 500 тысяч рублей может обратиться в МФЦ и объявить себя банкротом. В первые месяцы запуска новой процедуры банкротства доля отказов в приеме заявлений доходила до 80 %.В 2022 году процедурой смогли воспользоваться 7,1 тысяч граждан при среднем размере задолженности 345 тысяч рублей.
- Интервьюер: Получается, в реальности воспользоваться таким вариантом, как банкротство и снять с себя долговое бремя может только очень ограниченное число должников, верно я понимаю?
- Богданов: Совершенно верно! Воспользоваться могут только те граждане, у которых нет имущества и доходов, а также, их долг уже передали судебным приставам, которые уже закрыли исполнительное производство по п.4 ч.1 статьи 46 ФЗ №229 (нет имущества, которое можно реализовать). Проще говоря, заявителем на банкротство должно быть доказано, что он не имеет имущества и финансовых возможностей для погашения накопленной задолженности. Наряду с этим, все исполнительные производства в отношении должника должны быть прекращены, а исполнительные листы о взыскании — возвращены кредиторам. Перечисленные выше критерии являются основополагающими и определяют перспективу отказа, которая сегодня еще очень высока. Следовательно, слабо понимая преимущества обращения в Фонд, должники все равно обращаются в Фонд, как последней инстанции.
Казалось бы, за время существования внесудебной процедуры, уже весь социальный слой, попадающий под базовые условия, должен был к ней обратиться. Однако, во времена экономической тряски и неопределенности группа граждан без доходов и имущества увеличивается, как и сам объем долгов у данной категории населения, которые все чаще обращались за поддержанием привычного образа жизни в микрокредитные организации, где критерии оценки потенциала заемщика разрабатывались явно не надлежащим образом. Следовательно, входные условия по входу в процедуру банкротства мягче не стали. Безусловно, при таком стечении обстоятельств, где общая долговая нагрузка растет, а доходы населения падают, инициатива Правительства по поднятию верхней планки до 1 млн рублей должна дать возможность дополнительно решить свои проблемы значительному количеству должников.
Кроме того, расширяются возможности для некоторых групп, и теперь обратиться к процедуре могут граждане:
у которых основным источником доходов являются государственная пенсия и (или) социальное пособие (в том числе пособие по беременности и родам);получатели ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка, в случае если исполнение исполнительных документов в отношении таких граждан длится более одного года и у них отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание;в отношении которых исполнение исполнительных документов длится более семи лет.
Так или иначе, независимо от того, что расширяются возможности банкротства, многие граждане остаются под давлением долгов и вынужденно обращаются в Фонд.
- Интервьюер: Банкротство не тема сегодняшнего интервью, хотя большое спасибо за разъяснения, и, все же, вернемся к вопросу о том, на кого еще направлено ваше предложение?
- Богданов: Кроме несостоявшихся банкротов, к нам поступает очень много обращений от людей, которые обращались в МФО и теперь тянут неподъёмное бремя. Не секрет, что МФО заявляют о послаблениях для тех заемщиков, кто испытывает трудности с выполнением условий заключенного договора займа, но фактически воспользоваться этими предложениями возможности нет. Вообще, сторона МФО многогранна, но направлена она, конечно, не на заботу о гражданах, а на обогащение коммерческих структур и в этом упрекнуть их нельзя, так как у них такие задачи и они их стремятся выполнить на благо учредителям и акционерам. Существует целая система, которая позволяет «откусить» гражданину руку, если он только сунул палец, обратившись за займом…
Таким образом, продолжая отвечать на Ваш вопрос, получается, что существующие инструменты в МФО попросту не работают для большинства случаев и больше служат прикрытием от гильотины регулятора. Наравне с банкротством, смягчения от кредитора не будут доступны для заемщиков!
Вообще, я должен сказать, и это важно, так как дает понимание более широкое, чем принято подавать в массы: в силу объективных причин, МФК/МКК не подают в суд длительное время, и должник с гл